原標(biāo)題:高溫保險你買對了嗎?購買時需留意免賠事項

上周,，全國多地接連發(fā)布橙色高溫預(yù)警,，就連一向氣候宜人的貴陽，最高氣溫也達(dá)到了32度,。赤日炎炎下,，當(dāng)很多人選擇減少外出、躲進(jìn)空調(diào)房時,，卻還有人在戶外工作崗位上堅守著,，如執(zhí)勤交警、環(huán)衛(wèi)工人,、快遞員,、建筑工人等。

資料圖：高溫天市民打傘遮陽站在水中降溫,。中新社記者 張暢 攝

日前,，有保險公司“順勢而為”推出了——“高溫中暑險”。由于該險種可以賠付因為高溫而導(dǎo)致的事故,，從而引起人們的熱議,。不過，這種保險并非任何中暑都會賠付的,。

A 意外險“不管”中暑

日常生活中,，很多人以為，中暑屬意外,，因此意外險就可賠付,。但實際上，中暑并不能得到意外險的賠償,。

平安保險省公司專業(yè)人士劉煒說,，因為意外險的“意外傷害”與我們?nèi)粘Ｋ傅?ldquo;意外傷害”是不相同的、有其特殊的范圍,。通常,，在保險合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的,、非本意的,、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。雖然急性中暑具有一定的偶然性,，但在醫(yī)學(xué)上,，中暑被認(rèn)為是一種疾病，主要是因身體長時間處在較高溫度中,，導(dǎo)致機(jī)能發(fā)生了變化,，主要由自身身體素質(zhì)引起的，并非外來突發(fā)的事故,，因此,，普通的意外傷害保險無法對中暑進(jìn)行賠付。

不過,，學(xué)生在學(xué)校投保的學(xué)平險含有住院醫(yī)療保險責(zé)任，因意外或疾病情況下住院治療,，都可以獲得補(bǔ)償,。此外，消費者亦可投保定期壽險,、終身壽險,，從而進(jìn)一步增加人身保障的厚度。定期壽險,、終身壽險,，只有在身亡或全殘的情況下才可以理賠，所以一旦因為中暑發(fā)生前述風(fēng)險,，會按照約定的保險金額賠付,。

如果是在高溫天氣下長期工作的專業(yè)人士，如建筑工人等,，在夏天發(fā)生中暑的風(fēng)險比較高,，會產(chǎn)生醫(yī)療費用，可以通過健康險的形式來補(bǔ)償,。健康險中的住院醫(yī)療,、住院津貼保險是可以為類似情況進(jìn)行賠付的。顧名思義,，住院醫(yī)療保險屬于報銷型保險產(chǎn)品,，主要負(fù)擔(dān)住院治療期間的費用，在扣除社會基本醫(yī)療保險或其它醫(yī)療福利補(bǔ)償后,，僅針對剩余部分給予補(bǔ)償,。有些保險責(zé)任還覆蓋住院前、后15日內(nèi)的醫(yī)療費用,。而住院津貼保險,，則是根據(jù)實際住院治療的天數(shù)給予補(bǔ)償,，與治療花費、是否已獲得補(bǔ)償沒有關(guān)系,。具體給付金額按約定的每日津貼標(biāo)準(zhǔn)乘以住院天數(shù),。

在社保中，也有針對高溫中暑的保障規(guī)定：“勞動者因高溫作業(yè)或者高溫天氣作業(yè)引起中暑,，經(jīng)診斷為職業(yè)病的,，享受工傷保險待遇”。只不過工人發(fā)生中暑事件后,，在送診的同時必須經(jīng)由省,、市、區(qū)級的職業(yè)病防治診斷機(jī)構(gòu)確認(rèn)為中暑后才能算為職業(yè)病,。

B 購買時需留意免賠事項

普通意外險不賠償中暑,，但是一些保險公司卻開發(fā)出來一些專門應(yīng)對高溫天氣的保險，價格還十分便宜,。

如平安在天貓推出的“高溫中暑意外保險”,，價格為10-38元，保障期間為60-90天,，可以賠償因為中暑導(dǎo)致的醫(yī)療費,，最高可以報銷2萬元，因為中暑導(dǎo)致的身故,，則可以最高賠償50萬元,。

還有一種保險，是高溫補(bǔ)貼保險,，只要氣溫達(dá)到保險公司約定的度數(shù),，就可以得到賠償。如翼支付的甜橙高溫補(bǔ)貼險,，只要當(dāng)氣溫超過保險公司與客戶約定的標(biāo)準(zhǔn),，客戶就能夠從保險公司處領(lǐng)取高溫津貼。甜橙高溫補(bǔ)貼險保費為3元,，每份保障期為時一周,。如7月12日投保，則保障期限為7月19日-25日,。在保險期間內(nèi),，以成都為例，如果當(dāng)?shù)刈罡邭鉁剡_(dá)到或超過35度,，無需申請理賠,，翼支付將自動向消費者發(fā)放每天5元的高溫補(bǔ)貼。由于最高可投保10份，因此每周最高可獲得賠付350元,。

看上去,，這些在電商渠道推出的高溫專屬保險購買和理賠都很方便，但仔細(xì)一看免賠事項,，還是有很多值得注意的地方,。比如“高溫中暑意外保險”，明確提出保險期間前后三天內(nèi)確診的中暑不會賠償,，身故主要是因為既往病癥導(dǎo)致的不會理賠,，治療高溫引起的心腦血管等其他疾病也不會賠償。尤其是最后一條,，必須是治療“中暑”而不是并發(fā)癥,，才能獲得賠償，身體本身就不是很健康的,，就需要注意了,。

至于保溫補(bǔ)貼險，也根據(jù)所在城市的不同有所區(qū)別,，不同城市的理賠門檻并不相同,，如洛陽是37度，重慶是39度,，北京為38度。如果有“羊毛黨”特意去購買高溫城市的保險,，可能會被拒賠,，因為免賠事項是這么規(guī)定的，被保險人在保險期間內(nèi)未實際居住投保時申報并記載于保險合同的城市/區(qū)域的,。更何況,，貴陽市還不在理賠范圍之內(nèi)。

C 夏季 愛車更需要“關(guān)懷”

高溫天氣下,，行駛,、停放在室外的車子面臨的風(fēng)險也十分大，尤其是自燃,。

夏季是汽車自燃事故的高發(fā)期,，自燃不僅給車主帶來嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失，甚至危及生命安全,。在新聞報道中,，私家車自燃的報道也屢見不鮮。不少車主在買保險時卻都容易陷入這樣的誤區(qū)：已經(jīng)購買了車損險,，車輛自燃也在理賠范圍之內(nèi),。實則不然。

保險專家表示，自燃險是需要額外附加購買的保險,，否則車輛一旦自燃,，保險公司有權(quán)拒賠。高溫天氣下,，汽車自燃的概率是平時的10倍,。買了自燃險之后，一旦自燃也就可以獲賠了,。據(jù)天安財險客服介紹,，自燃險費率根據(jù)車輛不同而不同，車齡越老舊,，自燃險費率也就越高,。

另外，夏季本身屬于各種意外多發(fā)季節(jié),，車窗玻璃破裂的概率還是比較高的,。如果愛車剛好只有玻璃(非天窗玻璃或者其他特殊約定除外)被砸中，一般情況下車損險是不予以賠付的,，只有玻璃單獨破碎險才可以賠付,，所以如果比較關(guān)注這一風(fēng)險的，該險種可以考慮購買,。(記者 王蕾)