原標(biāo)題：二手車抵押貸款廣告太美套路深

騙子合同齊全流程專業(yè)迷惑性強(qiáng) 車主被迫高價(jià)贖車吃啞巴虧

有車就能貸,、無征信要求,、不押車、不裝GPS,、一天內(nèi)拿錢

小區(qū)過道,、電線桿上，以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上,，二手汽車抵押貸款的小廣告挺常見,。廣告內(nèi)容也很吸引人，“只要你有一輛車,，當(dāng)天放款”,，相比銀行放貸的嚴(yán)格手續(xù)與漫長(zhǎng)周期，對(duì)于急需用錢周轉(zhuǎn)的人來說,，這樣的小廣告特別有誘惑力,。然而，在這些看似高效實(shí)用的二手汽車抵押貸款背后,，卻隱藏著不可告人的秘密,，一旦中招，很可能是貸款沒拿到,，車子也不見了,。更可憐的是,，有車主甚至被迫花高價(jià)去贖車。近日,，北京晨報(bào)記者通過調(diào)查多個(gè)受騙案例,，帶您揭開二手車抵押貸款里的貓膩兒。

受騙案例

案例一：貸款沒全到賬 車子已被開走

市民沈女士這些日子遇到一件煩心事兒,。為了周轉(zhuǎn)資金,，她把此前家中二十多萬(wàn)元購(gòu)入的車子給抵押貸款了，但是抵押來的錢卻只拿到了一半,。她告訴記者,，自己是在一張地鐵內(nèi)發(fā)的小卡片上看到，有公司可以提供二手車抵押貸款,，而且是立即能夠拿到錢,。她當(dāng)時(shí)覺著，為了生意能順利周轉(zhuǎn),，可以去咨詢一下,。

通過電話聯(lián)系，她和對(duì)方約定,，在某酒店的大堂見面詳談。到了大堂后,，對(duì)方從包內(nèi)拿出一沓合同,。其中包括，借款合同,、抵押合同,、個(gè)人詳細(xì)資料清單，讓沈女士填寫,，還讓沈女士提供了駕駛證,、行駛證等材料并復(fù)印。沈女士稱,，雙方在合同上約定,，借款期限為一個(gè)月，借款金額為十萬(wàn)元,。同時(shí),，還有利息、違約金等項(xiàng)目,?？墒蔷彤?dāng)她把所有字都簽完后，對(duì)方突然提出,，現(xiàn)在只能轉(zhuǎn)給你5萬(wàn)元,。因?yàn)橐_保資金的安全,，而且必須先在沈女士的車上裝個(gè)GPS定位器，裝完后,，再把剩余的5萬(wàn)元轉(zhuǎn)過來,。沈女士想想這種要求還算正常，于是就答應(yīng)了,，把車鑰匙給了對(duì)方,。對(duì)方讓沈女士在酒店大堂等著，他們先去裝定位器,，大約需要一個(gè)小時(shí),。

可是，兩個(gè)小時(shí)過去了,，對(duì)方還是沒有回來,。沈女士有些心急，趕緊電話聯(lián)系,，可對(duì)方卻說,，當(dāng)天裝不好了，要改天把車給沈女士了,。過了兩天,，車子還是沒有還回來，對(duì)方也一直沒給信說何時(shí)才能安裝好,。心急如焚的沈女士再打電話過去,，對(duì)方語(yǔ)氣輕松地落下一句：“早呢，慢慢等吧!你要是急的話,，先把錢還回來,，車子還你。”然后就掛了電話,。

沈女士覺得被騙了,，立即去派出所報(bào)了案?？墒沁@件事,，卻不能立案。民警解釋,，像沈女士這樣遭遇的人,，他們已經(jīng)碰到不止一個(gè)了。百分之九十以上的人,，拿到了部分借款,，車子卻沒有了。報(bào)案的時(shí)候,，很多人都認(rèn)為自己被騙了,，要求警方以詐騙案進(jìn)行立案調(diào)查,，但警方面對(duì)這種情況卻不能以詐騙進(jìn)行立案，因?yàn)楸舜撕炗喠撕贤?，只能算合同糾紛,。

隨后，沈女士又找到了律師尋求幫助,。律師告訴她,，從目前發(fā)生的這幾起事件來看，對(duì)方提供的合同都是比較正規(guī)的,，而且雙方都是遵循自愿的原則簽了字,，更關(guān)鍵的是，對(duì)方往往會(huì)拿出一部分錢款給借款人,。這樣一來,，從法律上就不能認(rèn)定對(duì)方?jīng)]有履行合同，也就不構(gòu)成詐騙,。那么,，一旦雙方出現(xiàn)糾紛，就只能認(rèn)定為是民事上的合同糾紛,，公安機(jī)關(guān)是不能按照刑事案件進(jìn)行立案調(diào)查的,，只能到法院進(jìn)行起訴。

案例二：抵押錢沒拿到 還要高價(jià)贖車

市民常先生也向北京晨報(bào)記者憤怒地講述了自己的遭遇,。日前通過小廣告,，他找到一個(gè)從事汽車抵押貸款的機(jī)構(gòu)，初步交流后,，抵押貸款公司來了兩位男士，自稱是專門到常先生家家訪,，查看他的還款能力,，最后定下汽車抵押貸款4萬(wàn)元，一年后,，連本帶利歸還51760元,。最關(guān)鍵的是，汽車平常還歸常先生使用,。“我當(dāng)時(shí)覺得這個(gè)買賣很劃算,，心里還挺高興。”于是他沒有多考慮就簽了兩份合同,。“當(dāng)時(shí),，對(duì)方給了我2.5萬(wàn)元，我就把字簽了,。還按照對(duì)方要求,，讓我老婆拿著2.5萬(wàn)元現(xiàn)金和合同一起拍了張照片”,，常先生說，他覺得這個(gè)抵押貸款公司在辦理貸款中的每一個(gè)程序都拍照作記錄,，真是挺正規(guī)的,。

不過，等簽完合同,，拍完照后,，對(duì)方又說沒有那么多現(xiàn)金，說等會(huì)兒一次性轉(zhuǎn)賬4萬(wàn)給常先生,，于是又將2.5萬(wàn)元現(xiàn)金拿了回去,。接著，對(duì)方男子跟常先生說,，按照行規(guī),，必須在他車上裝個(gè)GPS定位裝置，說著就把他的汽車開走了,。另外一男子說要去銀行給他打款,，一轉(zhuǎn)身也不見了。“我當(dāng)時(shí)想著已經(jīng)簽了合同,，就算是他們跑了,，我也有依據(jù)去法院告他們，于是也沒有太擔(dān)心,。”

很快,，常先生收到了對(duì)方轉(zhuǎn)賬來的錢，不過不是4萬(wàn),，而是1.5萬(wàn)元,。這時(shí)候，他感覺到不對(duì)勁兒,，趕緊與對(duì)方聯(lián)系,，哪知道，對(duì)方直接跟他說,，要車也行,，給5萬(wàn)元，不然隨便報(bào)警還是打官司,。“我的車子被開走了,，手中只拿到了他們轉(zhuǎn)來的1.5萬(wàn)元，現(xiàn)在卻被敲詐5萬(wàn)元,。里外里,，這一趟下來，非但沒拿到錢，還自己白給出去3.5萬(wàn)元,。這些人就是純粹的騙子呀,。”

常先生憤怒之余只好趕緊報(bào)警。接到報(bào)警后,，民警詢問了他貸款的細(xì)節(jié),。從表面上來看，這筆交易已經(jīng)完成了,，一切都是合法合規(guī)：例如,，第一，雙方簽訂的是汽車質(zhì)押合同,，對(duì)方是可以將汽車開走的;第二,，照片上顯示常先生確實(shí)拿到了2.5萬(wàn)元，對(duì)方再轉(zhuǎn)賬給常先生1.5萬(wàn)元,，也就是說,，根據(jù)合同，常先生拿到了4萬(wàn)元貸款,，不存在錢款爭(zhēng)議了,。從派出所出來，常先生沮喪地發(fā)現(xiàn),，自己真只能吃啞巴虧了,。

案例三：買低價(jià)二手車 莫名背上貸款

來北京打拼的王貴新攢了10萬(wàn)元，想買輛二手車,?？墒菦]想到，自己辛辛苦苦攢的錢,，買不來車子,，還要幫著車貸公司還貸款。王貴新告訴記者,，事前他在網(wǎng)上找到了一家二手車交易公司,。在相約見面后，業(yè)務(wù)員給他看了幾款車型,，從性價(jià)比來說，他都很滿意,。“業(yè)務(wù)員告訴我,，他們公司不但出售二手車，而且還從事二手車抵押貸款,，這些車子中不少都是抵押車,，還不上錢賣給了公司。因?yàn)閮r(jià)格便宜，所以賣得很快,，如果想要考慮一天,，就先付給他500元的定金。”

聽到這樣的話,，王貴新?lián)南矚g的車被買走,，就立刻付了500元的定金，并商定等他看車后,，確認(rèn)車沒有問題,，就付錢拿車。在看車后,，經(jīng)過一番還價(jià),，雙方最終將價(jià)格定在8.5萬(wàn)元。“當(dāng)時(shí)我心里很開心,，覺得自己撿了個(gè)大便宜,。”

商定價(jià)格后，王貴新立刻支付了2.5萬(wàn)元的定金,。對(duì)方遞給他一份購(gòu)車協(xié)議,，上面寫著預(yù)付定金2.2萬(wàn)元。業(yè)務(wù)員表示,，那3000元是用來辦其他手續(xù)的,，就不寫在購(gòu)車協(xié)議上了。王貴新給完錢就回家,，一心等待對(duì)方手續(xù)辦理完畢上門去提車,。讓他沒想到的是，手續(xù)沒辦完,，債主卻上門了,。三天后，一名自稱是車主的女子李某找到他,，拿出一份車輛抵押協(xié)議,，稱必須還清10萬(wàn)元的抵押貸款才能提車。王貴新一下子傻眼了,，他立即打電話質(zhì)問業(yè)務(wù)員,，之前為什么不說這輛車還有貸款，并且要求退款,。

面對(duì)質(zhì)疑,，業(yè)務(wù)員則稱自己完全不清楚，都是公司操作的,，還稱定金已經(jīng)交給了公司,，沒有辦法退還。王貴新此時(shí)感覺不對(duì)，于是聯(lián)系了車主李某,。“我這才知道,，李某的二手車是抵押給了這家公司，但是通過私下的關(guān)系給了業(yè)務(wù)員好處,，讓他幫忙把車子賣了,，用來還貸款。而我則是上當(dāng)了,。”此外,，李某告訴王貴新，要退款,，也只能退還合同上所寫的2.2萬(wàn)元,。其余3000元已經(jīng)辦理手續(xù)花費(fèi)了，肯定不能退,。為了把錢拿回來繼續(xù)買車,，王貴新也只能妥協(xié)。

記者走訪

抵押審核不嚴(yán) 付高利息就能貸

日前,，北京晨報(bào)記者走訪北京花鄉(xiāng)二手車市場(chǎng)發(fā)現(xiàn),，多數(shù)二手車商家都會(huì)與銀行和金融機(jī)構(gòu)合作，能夠提供牽線服務(wù),，幫助車主找到無抵押貸款的金融機(jī)構(gòu),。尤其是當(dāng)客戶征信無法通過銀行審核時(shí)，只需支付稍高的貸款利率,，便可從金融機(jī)構(gòu)貸款,。

“只要你有輛車，就能貸出來錢,。如果你想自己去貸款,，條件符合也是沒有問題的，不過時(shí)間長(zhǎng),，手續(xù)多,。而且只要征信有一點(diǎn)問題，拿錢肯定是沒戲,。但是通過我們聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu),，這些問題都能解決，基本都能通過征信審核,。但是利息肯定要高一點(diǎn),。”一位陳姓銷售顧問告訴北京晨報(bào)記者。記者很快聯(lián)系上他介紹的車貸公司,，記者向其表明，自己沒有征信記錄，而且個(gè)人沒有固定收入,，名下沒有房產(chǎn),。聽到這些信息，顧問十分淡定地告訴記者：“即使客戶零征信,，我們也能給他做抵押貸款,。”他稱，“你只要帶上個(gè)人材料,，來公司填一些資料,，經(jīng)評(píng)估師評(píng)估后填完評(píng)估資料，就能簽合同,，做抵押,，裝GPS，只需半個(gè)小時(shí),，全部搞定,。如果趕上財(cái)務(wù)比較空閑，當(dāng)天你就能夠拿到錢,。”至于他們是如何通過審查,，這名顧問十分神秘，“你只要拿到錢就行了,，其他的事情我們來操心”,。此后，記者向兩三家自稱當(dāng)天放款的車貸公司詢問,，均得到“有車就能貸”的回復(fù),。

在走訪中，一名銀行從事車貸的業(yè)內(nèi)人士袁先生告訴記者,，這些小車貸公司的人都是在鉆空子,，而且很容易在抵押過程中造假甚至詐騙。

“像這些借貸公司所說的,，一個(gè)工作日完成貸款受理甚至能夠當(dāng)天放款,，那肯定是存在隱患的。正常流程中,，對(duì)車輛評(píng)估初審,、審批、簽訂合同,、更改保險(xiǎn)受益人,、抵押登記、安裝GPS再放款,，這些程序都做完,，一天根本不夠,。就算是兩三天，平臺(tái)也很難進(jìn)行深入調(diào)查,，最后出現(xiàn)審核不嚴(yán)的現(xiàn)象,。就是因?yàn)檫@樣，二手車金融行業(yè)造假的情況也屢見不鮮,，騙車,、騙保、騙貸等欺詐問題十分盛行,。”

公司專人催債 不還錢很“嚴(yán)厲”

在走訪中,，記者向一名自稱能夠提供免抵押貸款的工作人員詢問，如果把車子開走后,，還不上錢,，怎么辦呢?“其實(shí)借車的時(shí)候我們也知道，肯定有一部分人不能按時(shí)把錢還上,，所以這個(gè)時(shí)候,，催債的人就顯得特別重要。”工作人員小麗告訴記者,，通過他們“打白條”的貸款人,，多是在銀行借不到款、信用較差的用戶,。“為征信不足甚至零征信的借款人提供貸款,，有很大風(fēng)險(xiǎn)，一旦逾期不還,，就基本依靠催收了,。”小麗告訴記者，催收分為幾種,，一種是每天固定時(shí)間點(diǎn)打電話“提醒”;另一種是在貸款人聯(lián)系不上后,，去其家庭、公司地址蹲點(diǎn);最后如果依然找不到人,，就通過車輛里面的GPS定位,，找到車后直接把車開走。“這些都是說的比較文明的方式,，催款不順利的情況下,，我們也會(huì)采取一些比較‘嚴(yán)厲’的方法來催收。”

在交流中,，小麗告訴記者,，二手車抵押貸款市場(chǎng)可細(xì)分為質(zhì)押車和GPS車市場(chǎng)。“質(zhì)押車輛入庫(kù),，基本無風(fēng)險(xiǎn);而占比較高的GPS車市場(chǎng),，基本屬于信用貸,，違約率極高，損失率可高達(dá)20%左右,。主要是通過GPS硬件安裝以及軟件系統(tǒng)對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤定位,。”如果車輛出現(xiàn)問題，或者信號(hào)丟失,，對(duì)車貸公司都是一種損失。“如果出現(xiàn)違約,，我們會(huì)根據(jù)GPS定位去線下找車催款,。”小麗告訴記者，有一些平臺(tái)可能會(huì)與第三方專業(yè)催收公司合作,，采用的催收方式可能包括24小時(shí)跟蹤借款人,、上門潑漆等極端方法。

律師說法

仔細(xì)閱讀合同

不懂千萬(wàn)別簽

北京康普律師事務(wù)所主任律師吳立宏表示,，汽車抵押貸款具有放款快,、利率高、期限短等特點(diǎn),，適用于有資金周轉(zhuǎn)需求的人士,。因此，辦理汽車抵押貸款的借款人,，大多是急切想要獲取資金的,，不法分子就是利用這種心理，以小廣告吸引他們,。“但是,，在簽訂合同時(shí)，很少有人仔細(xì)看過貸款合同,。很多人覺得看不懂,，隨手翻一翻，對(duì)方胡亂解釋兩句,，自己就不懂裝懂,，最后把名字一簽就完事兒。這樣一來,，后患就跟著來了,，合同中有不合理的約定，有重復(fù)收費(fèi)的項(xiàng)目,，有附加的隱藏條件等等,，這些都會(huì)給借款人造成經(jīng)濟(jì)損失，并在后期維權(quán)中造成持續(xù)困擾,。簡(jiǎn)單地說,，看不懂的合同,，你就別簽字。”他稱,，在記者講述的案例里可以看到,，車貸公司給常先生簽訂的是質(zhì)押合同，將車輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)移到自己手里,，卻告訴他車子可以留著繼續(xù)使用,，“這其實(shí)就是在進(jìn)行詐騙”，但是車主卻沒有看出來,，直接簽了合同,。

詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法,，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為,。而具體到二手車抵押貸款中的貓膩，吳立宏表示,，從事主被騙的相關(guān)案例中不難看出,，在整個(gè)過程中，車貸公司都是按照正常的貸款流程在走：貸前調(diào)查,，雙方約定后簽訂合同,，然后發(fā)放貸款。甚至有些公司還會(huì)進(jìn)行拍照記錄,，這種手段具有很強(qiáng)的迷惑性和隱蔽性,，借款人以為專業(yè)又正規(guī)，從而卸下心防,。也正因?yàn)樽吡怂^正常的貸款流程,，如果車主到法院起訴，又很容易因?yàn)樽C據(jù)不足,，造成損失無法彌補(bǔ),。

吳律師指出，心不動(dòng)則不痛,，在家庭財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域務(wù)必要多加小心,，小廣告具有那么大的誘惑性，但為什么會(huì)這么便捷,，要多想幾個(gè)為什么,，太輕松的事情十有八九是騙局，借款人切不可輕信,。另外,，辦理汽車抵押貸款之前，一定要通過正規(guī)的途徑找正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu),，保留好合同,、收據(jù)等,，必要時(shí)將整個(gè)辦理貸款的過程錄音或者錄像，以留存證據(jù),。

提醒

二手車抵押貸款的騙局如此多,，生活中該如何避免風(fēng)險(xiǎn)?不妨看看警方通過北京晨報(bào)給出的提示：

1.看汽車抵押貸款公司是否有資質(zhì)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照,，借款人很有必要到借款公司走一趟,。

2.放款前無故收費(fèi)情況，可能是騙局,。

3.認(rèn)真閱讀借款合同內(nèi)容,，防止合同欺詐。

4.一定要簽訂正規(guī)的合同并且明確合同內(nèi)容,，以防合同欺詐。

5.騙局性汽車抵押貸款幾乎不設(shè)立任何貸款審核門檻,，聲稱放款速度快,、無抵押無擔(dān)保，并且利息極為“合理”,，既非高利貸,，又不設(shè)立門檻，真的有如此好事?借款人應(yīng)細(xì)細(xì)思量,。

6.貸款騙子往往只留有手機(jī)號(hào),、QQ等信息，一般情況下不會(huì)留下座機(jī)及地址,，即便留下,，最終查詢往往發(fā)現(xiàn)是虛擬地址。另外,，在貸款買車業(yè)務(wù)中,，銷售商惡意侵占、挪用購(gòu)車人償還的銀行貸款的事件時(shí)有發(fā)生,。

■記者手記

常在河邊走早晚要失手

車沒了,，錢沒拿著，還得花錢贖車,，遭遇這種二手車抵押貸款,，想想都窩心，更何況,，受騙的事主通常是急需用錢,，多少正經(jīng)事估計(jì)都因此耽擱了。記者還注意到,，這種糾紛中通常爭(zhēng)議金額不算太大,，三萬(wàn)五萬(wàn)的,，也讓苦主不至于拋棄正常生活死磕到底去維權(quán)。

絲絲入扣的貸款手續(xù)與一系列文件,，再加上關(guān)鍵環(huán)節(jié)所謂的拍照留證,，騙子們動(dòng)的腦筋可不少，需要專業(yè)技術(shù)和縝密的話術(shù),，一個(gè)經(jīng)濟(jì)合同糾紛的帽子扣下來,，有時(shí)也真讓警方束手無策?？伤自捳f,，“常在河邊走，哪有不濕鞋”,，自作聰明的騙子們,，也別太囂張。顛撲不破的經(jīng)驗(yàn)就是,，隨著得手次數(shù)的增加,，隨著受騙人數(shù)的上升與金額的增大，騙子們會(huì)更加貪婪與麻痹,，他們會(huì)形成團(tuán)伙,，會(huì)不再那么謹(jǐn)慎，而隱瞞真相騙取錢財(cái)?shù)姆缸锺R腳也早晚會(huì)暴露,。此前,，北京警方實(shí)際上就偵破過類似的詐騙團(tuán)伙，騙子們自以為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤Ｗo(hù)傘,，面對(duì)法網(wǎng)其實(shí)一樣漏洞百出,。

還有一個(gè)感嘆是，騙子們真是很“敬業(yè)”,，在得手之前也確實(shí)處處為借款人“著想”,，盡力“滿足”借款人小額貸款的需求。話說回來,，這是不是也是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額抵押放貸的一種警醒呢?市場(chǎng)確實(shí)存在,，也夠龐大，只不過需要更細(xì)致的工作,、更到位的風(fēng)控,、更體貼的流程，或許利潤(rùn)小點(diǎn)監(jiān)控麻煩點(diǎn),，但就這么把市場(chǎng)讓給了“敬業(yè)”的騙子,，也實(shí)在可惜。

本版撰文 北京晨報(bào)記者 張靜雅