本來生活好好的，突然收到一份公安報案警告函,，說她涉嫌信用卡詐騙,，需要立即交納一萬多元的滯納金。一開始,，楊女士還以為遇到了騙子,，結(jié)果到銀行一查，這是真事,。近日,，在蘇州打工的楊女士給記者打來電話，反映一件在她看來,，可以用“飛來橫禍”來形容的事情,。

原來，2006年,，她從蘇北淮安老家到吳江一家企業(yè)打工,，當時公司給她們辦了一張銀行卡，發(fā)放工資,。2008年,，她從公司辭職。因為覺得這張工資卡以后也用不著了,，隨后她就去銀行柜臺,，要求將卡里的余款全部取完。誰知，這張工資卡是一種信用卡,，而當時取款時,，不知何故，竟然被她多取了近30元,。8年過去了,，利息加滯納金，一共欠下銀行一萬多元,。

公安報案警告函：你已經(jīng)累計欠款10996.12元

當事人：當初我還以為是詐騙,，一直沒理會

在蘇州一居民小區(qū)內(nèi)，記者見到了楊女士和她老公卜先生,。在楊女士提供的銀行聘用律師發(fā)來的公安報案警告函中,，可以看到楊女士被告知，她向銀行領用的信用卡,，截止到2016年8月3日,，已經(jīng)累計欠款10996.12元。

警告函稱,，楊女士必須在本函送達之日3日內(nèi),，清償上述欠款。否則就會向公安機關遞交報案材料,。而根據(jù)國家相關法律規(guī)定,，楊女士已經(jīng)涉嫌信用卡詐騙，銀行有權就她的惡意透支行動,，依法向法院申請凍結(jié)她在中國境內(nèi)的所有銀行賬戶,、查封房產(chǎn)及車輛等財產(chǎn),。

“其實去年年中的時候,，我們就接到了幾次欠款電話，讓我們還錢,。當初我們一直以為是詐騙,。因為我老婆告訴我，她從來就沒辦過信用卡,。”卜先生告訴記者,，直到今年8月，他們接到這個公安報案警告函后,，為了謹慎起見,，就去銀行查證了一下。結(jié)果竟然是真的,。“當時我們就蒙了,。”

后來，他們才了解到，2006年楊女士入職時,，企業(yè)給她辦的工資卡是一張信用卡,。“我們一直以為當初那個工資卡是銀行的借記卡。所以一直沒把這張工資卡當回事,，辭職后,，我回到淮安老家，就去銀行柜臺,，要求將卡里的錢全部取出來,，然后就扔掉了，沒有銷卡,。”

信用卡透支額度只有1元,，竟然透支了近30元

當事人提出三點疑問，欲解心中結(jié)

當然,，更讓楊女士和卜先生意外的是,，在隨后的調(diào)查了解中，他們得知,，這張信用卡的透支額度竟然只有1元錢,。“其實一開始，我們也不是很相信銀行的話,。因為我的工資卡當初取完錢就扔掉了,，所以后來我就找到了當初一起上班的工友，讓她們拿著還在使用這張工資卡去咨詢,，結(jié)果也被告知,，那確實是一張信用卡，透支額度只有1元錢,。”

對此,，楊女士和卜先生就又有了幾點疑問。第一,，既然透支額度只有1元錢,，當初銀行的柜員怎么能給她透支了近30元錢?其次，信用卡的透支一般來說,，都是用來消費的,，而不能用來取現(xiàn)。第三,，當初她去柜臺上取錢時,，對柜員說的很明確，就是她要將卡里的錢全部取出來,。“我哪里能想到,，既然卡里就那么多錢,，柜員能給我多取出30元錢呢!”

從楊女士提供的銀行打印的該卡交易明細表，揚子晚報記者看到,，該卡的首筆交易發(fā)生在2006年11月4日,。首筆扣收超限費發(fā)生在2008年9月25日。其中,，2008年9月8日,，有一筆取款記錄，金額為3211.80元,，余額為—29.98元,。而此前的一次交易記錄為2008年8月19日，賬上余額為3181.82元,。

當初辦卡企業(yè)已經(jīng)于去年關門歇業(yè)

得知這一消息后,，很多工友趕緊去銀行注銷工資卡

楊女士告訴記者，據(jù)她們后來調(diào)查了解,，她的這張工資卡當初是由公司在吳江盛澤盛東支行辦理開戶的,。當初具體辦卡情況，她們不了解,，接到公安報案警告函后,，她們還特意去了一趟盛澤，也沒調(diào)查了解到什么情況,，因為當初工作的那家公司,，已經(jīng)于去年關門歇業(yè)了。“我只是聽別人說,，當初銀行業(yè)務員辦這張卡時,，每張都會有100元左右的提成獎勵。但不知道是不是真的,。”

楊女士告訴記者,，在得知她的這一情況后，很多還有聯(lián)系的工友,，趕緊去銀行辦理了注銷手續(xù),。在楊女士提供的一張工友的工資卡上，記者看到,，該工資卡上，并沒有明顯標注“信用卡”的字樣或者標識,。

“當初公司給我們發(fā)卡時,，并沒有告訴我們，這是一張信用卡,。如果知道,，當初我取完錢后,，肯定會把這張卡注銷的，就沒有后來這么多事情了,。”楊女士如今后悔不跌,。

銀行分析：初步判斷，那近30元的透支,，是取款時發(fā)生的手續(xù)費

14日,，在記者的陪同下，楊女士和卜先生趕到工商銀行蘇州分行卡部了解情況,。在調(diào)取楊女士的有關資料后,，工作人員告訴楊女士，目前楊女士卡上的信用額度已經(jīng)為零,。另外,，由于辦卡時間太早，在銀行現(xiàn)在的系統(tǒng)內(nèi),，已經(jīng)無法查詢當初楊女士辦理的信用額度到底是多少,。也就是說，楊女士所說的該信用卡的透支額度是不是1元錢,，無法查證,。

至于楊女士當初去款時，怎么會透支近30元,。工作人員人員分析,，那可能不是楊女士透支產(chǎn)生的，而是異地取款造成的,。因為根據(jù)有關規(guī)定,，一般來說，異地取款會收取1%的手續(xù)費,。從交易明細表上看,，當初楊女士取了3000多元，柜員應該會收取30元左右的手續(xù)費,。只是這個手續(xù)費,，可能沒有直接從楊女士取款中扣除，而是扣在了信用卡里,。這樣就造成了楊女士的透支,，以及現(xiàn)在一萬元多的滯納金。

工作人員表示,，從楊女士反映的情況來看,，楊女士并不是惡意透支。但由于楊女士的滯納金額度比較大,，她們會把楊女士的情況反映給上面領導,，走一下流程,，爭取幫她進行一些減免，并消除對楊女士造成的一些負面影響,，如誠信系統(tǒng)內(nèi)的不良記錄,。

業(yè)內(nèi)人士：信用卡的工資卡確實在不少用人單位存在

其中，黨政機關,、事業(yè)單位,、高校是銀行信用卡部的青睞對象

據(jù)一位銀行知情人士向記者透露，雖然在很多人意識中,，工資卡就是借記卡,。但實際上，確實也有一些單位員工辦的工資卡,，就是信用卡,。“為搶占市場，刺激消費,，或者其他一些目的,，以前很多銀行確實都在強力推銷自己的信用卡，甚至給業(yè)務員定指標,。”

正因為如此,，很多銀行的業(yè)務員就將目標瞄上用人單位，和用人單位的工作商定,，例如黨政機關,、事業(yè)單位、高校,、企業(yè)等,，將其員工工資卡辦成信用卡。“當然,，就不排除產(chǎn)生有1元透支額度的信用卡的工資卡,。”

不過，由于企業(yè)狀況不穩(wěn),，其員工還款能力有限,，比較容易發(fā)生壞賬。后來,，很多銀行吸取教訓,，進行風險管控，業(yè)務員在和企業(yè)合作,，給員工辦理信用卡的工資卡時,，很難得到批準和通過。不過,，現(xiàn)在很多黨政機關,、事業(yè)單位，比如高校,，還是可以辦理,。“對銀行來說，這部分人群是優(yōu)質(zhì)客戶,，收入穩(wěn)定,，還款能力強。”

律師：如果信用卡只有1元透支額度,，有違公平原則

江蘇華為律師事務所律師倪志涵對此表示：該持卡人所說的現(xiàn)象,，在銀行卡大量進入普通百姓生活初期確實存在。銀行為了增加持卡人數(shù)量,，采用各種方法推行發(fā)放各種信用卡,。從該持卡人所述中，此卡銀行在發(fā)行程序上可能存有較大瑕疵,。按有關信用卡監(jiān)督管理規(guī)定,，首先須要申請人申請持擁信用卡;銀行在發(fā)卡之前，應當對申請人進行的調(diào)查,，并且確認申請人擁有固定工作或者穩(wěn)定收入,，才可以發(fā)放信用卡。

同時,，銀行應當明確提示消費者計息規(guī)則,、年費以及超限收費方式等信息，并且要求申領人在申請單上明確抄錄本人已經(jīng)閱讀全部申領材料,，充分了解并且知曉信用卡產(chǎn)品相關信息,，愿意遵守領用規(guī)則這樣的字樣，才可以發(fā)放信用卡,。如由公司財務人員來代簽這樣的申領書是不合法的,。

其次，如此卡真是只能透支一元錢的話,，那無疑是一個絕無一絲商業(yè)道德的陷阱,。信用卡的最主要功能就是它的授信融資功能，在銀行大量推發(fā)各種銀行卡的時代,，一元錢

對需要融資透支者來說其作用幾乎為零,，從商業(yè)交易的角度來看，有違公平原則,。

所以單從上面這兩個角度說,，銀行就存有重大過錯。如今這些年費累積的欠費,，持卡人應當有權拒絕承擔,。當然,，該持卡人作為一個有民事行為能力的成年人，在使用過程中也應當了解該卡的基本功能,。