原標題：銀行理財收益率秒殺“折扣版房貸利率”

面對嚴格的樓市調控,，房貸利率上調態(tài)勢蔓延。與加息周期時貸款人努力提前還款不同,，近期,，一些較早獲批(彼時房貸利率還有八五折優(yōu)惠)的貸款人表示，“且貸且珍惜,，不考慮提前還款”;也有不少貸款人表示,，“近期銀行理財收益率可以跑贏房貸利率，有了閑錢,，優(yōu)先考慮買理財”,。

提前還貸VS買理財

哪個更劃算?

《證券日報》記者計算發(fā)現(xiàn)，如果貸款人是在去年獲批的八五折甚至最低八折的優(yōu)惠利率,，實際利率也就只有4%左右(如果是公積金貸款,，利率則更低)，有可能與個別中小銀行的五年期定期存款利率持平,。如果與銀行理財產品的收益率相比,，則相對較低?？梢哉f,，如果有了閑錢，投資銀行理財產品的收益率可能高于房貸的利息,，當然,，前提是資金滾動理財,，不出現(xiàn)長時間空檔期。

融360數(shù)據顯示,，上周(8月11日-8月17日)銀行理財產品共計發(fā)行2547款,，平均預期年化收益率為4.38%，較前一周小幅下降0.02個百分點,，過去兩個月以來,，收益波動非常小，一直在4.4%附近窄幅調整;平均投資周期為5.2個月,，近期平均期限也較為穩(wěn)定,。

從不同類型理財產品來看，上周保證收益類理財產品平均預期收益率為3.83%,，保本浮動收益類理財產品平均預期收益率為3.74%,，非保本浮動收益類理財產品平均預期收益率為4.67%。從不同期限理財產品來看,，上周3個月以內理財產品平均預期收益率為4.31%,，3個月-6個月理財產品平均預期收益率為4.43%，6個月-12個月理財產品平均預期收益率為4.39%,，12個月以上理財產品平均預期收益率為4.67%,。

從不同收益區(qū)間來看，上周預期收益率在3%(含3%)以內的理財產品150款,，預期收益率在3%-4%(含4%)之間的理財產品439款,，預期收益率在4%-5%(含5%)之間的理財產品1524款，預期收益率在5%-6%(含6%)之間的理財產品346款,，預期收益率在6%以上的理財產品17款,。

從不同銀行類型來看，上周股份制銀行理財產品459款,，平均預期收益率為4.6%,，城商行理財產品849款，平均預期收益率為4.59%,，國有銀行理財產品432款,，平均預期收益率為4.41%，農商行理財產品709款,，平均預期收益率為4.21%,，郵儲銀行理財產品37款，平均預期收益率為3.88%,，外資銀行理財產品42款,，平均預期收益率為1.05%。

綜合上述數(shù)據來看，此前,，部分貸款人獲批的八五折,、八折優(yōu)惠利率可謂相當劃算。

“以前總覺得‘欠錢’有心理壓力,，一有閑錢就想著提前還款,，最近觀念有了轉變”，家住北京市朝陽區(qū)的李女士對《證券日報》記者表示,，“我前年獲批的貸款利率是基準利率的八八折,，后來看到朋友們獲批了八折優(yōu)惠利率還想著提前還款，如今房貸收緊,，就算利率上浮都不一定能申請到,。”

“本來想著先還清貸款，將來改善住房時再申請貸款,，結果政策改變，即便還清貸款也不算首套房了?，F(xiàn)在銀行理財產品收益率還不錯,，手里的閑錢打算買理財了”，另一位市民張女士對本報記者表示,。

提前還貸需精打細算

部分銀行收取手續(xù)費

不過,，仍有部分貸款人手頭寬裕，想申請?zhí)崆斑€貸減輕一下還款負擔,?！蹲C券日報》記者咨詢多家銀行了解到，辦理提前還款,，貸款人有可能需要支付違約金,。同時，本報記者了解到,，每家銀行的收費標準并不一樣,。

以某國有大行為例，該行規(guī)定,，貸款不滿一年提前還款的,，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款,，則不收取任何違約金,。

某股份制銀行則規(guī)定，貸款不滿一年提前還款,，收取最高不超過六個月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計算),。貸款滿一年后提前還款，則不收取違約金。

還有部分銀行的規(guī)定更加細化,，例如,，某國有大行規(guī)定，貸款不滿一年提前還款,，收取提前還款額的百分之三;貸款一年到兩年提前還款,，收取提前還款額的百分之二;貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之一,。

一般來講,，商業(yè)銀行收取違約金的期限不會超過3年(還貸期限)，期限過后,，違約金會取消或逐漸減少,。

在提前還款需要辦理的手續(xù)方面，依據銀行的規(guī)定,，提前還貸的客戶要提前一周到三個月提出書面申請,且約定好還款日期,。而后依照約定的日期，攜帶身份證,、與銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請表與提前還貸協(xié)議,，并依照銀行的要求，把需要還貸的款項存到貸款人扣繳貸款本息的賬戶上,，銀行自動扣收,。

值得一提的是，在本報記者咨詢過程中,，多位銀行工作人員也建議,，由于目前北京地區(qū)各大銀行的首套房利率統(tǒng)一調整為基準利率甚至上浮，此前獲批過優(yōu)惠利率的貸款人,，提前還款不如買理財劃算,。

■本報見習記者 劉 萌