昨日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布 《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》),，這意味著關(guān)乎億萬(wàn)車主切身利益的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng),。保監(jiān)會(huì)稱,，2015年春節(jié)后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)方案將出臺(tái)并公開(kāi)征求意見(jiàn),，5月份在黑龍江,、山東,、廣西、重慶,、陜西,、青島正式啟動(dòng)試點(diǎn)。據(jù)悉,，車險(xiǎn)費(fèi)率改革目的是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配,，低風(fēng)險(xiǎn)車主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠，而“三高”車型車險(xiǎn)價(jià)格將上漲,。

改革目的：

使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配

據(jù)介紹,，目前商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定是以新車購(gòu)置價(jià)為重要定價(jià)因素，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)度不高,，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車輛間的費(fèi)率差異不大,。

保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰在當(dāng)日舉行的新聞發(fā)布會(huì)上說(shuō)，改革的目的是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配,，把商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司,，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費(fèi)者和車主。改革后商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格將總體平穩(wěn),，低風(fēng)險(xiǎn)車主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠,。

《意見(jiàn)》出臺(tái)后，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將按照大數(shù)法則要求,，建立財(cái)險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集,、測(cè)算和調(diào)整機(jī)制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表,，為財(cái)險(xiǎn)公司科學(xué)厘定費(fèi)率提供參考,。財(cái)險(xiǎn)公司則會(huì)在此基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況測(cè)算基準(zhǔn)附加保費(fèi),，合理確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù),。

劉峰表示，保監(jiān)會(huì)將建立針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用情況的回溯分析機(jī)制,，及時(shí)驗(yàn)證費(fèi)率厘定的合理性,、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，防止因費(fèi)率過(guò)高損害公眾利益,、或因費(fèi)率過(guò)低形成不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)擾亂商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)正常秩序,。

青島作為試點(diǎn)城市之一，記者從青島保監(jiān)局了解到,，目前青島市已經(jīng)著手開(kāi)始探索作為車險(xiǎn)費(fèi)率改革的一些配套措施,。在日前發(fā)布的 《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見(jiàn)》中，明確指出將建立機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與交通違法記錄掛鉤制度,，青島保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō),，他們就此已與市公安交管部門(mén)溝通,，正就細(xì)節(jié)進(jìn)行協(xié)商。

分析：

“三高”車型費(fèi)率上漲

費(fèi)率改革后,，哪些車輛保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)上漲呢?

對(duì)此,，中國(guó)大地保險(xiǎn)青島分公司理賠部總經(jīng)理韓建章分析表示，在現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款下,，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車輛間的保險(xiǎn)費(fèi)率差異不大,，而車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤,，出險(xiǎn)理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo),。他認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)率將打破現(xiàn)行70%折扣,，“三高”車型費(fèi)率將上漲,，而低風(fēng)險(xiǎn)客戶保費(fèi)將更便宜。

記者從人保,、平安,、太平洋、大地等保險(xiǎn)公司了解到,，目前各保險(xiǎn)公司大都執(zhí)行一年不出險(xiǎn),，保費(fèi)降至81%，三年不出險(xiǎn)降至70%的規(guī)定,，即70%是保險(xiǎn)公司可以給客戶的最高優(yōu)惠,。但車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化定價(jià)后，不同車型的零整比可能會(huì)影響到車損險(xiǎn)的定價(jià),。“零整比系數(shù)越高，賠付成本越高,，相應(yīng)保費(fèi)就可能越高,。”島城一家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠主管張先生預(yù)測(cè)說(shuō)。

據(jù)悉,，“零整比”是指汽車所有零配件價(jià)格之和與其售價(jià)之比,。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)去年四月發(fā)布的 “零整比”報(bào)告中，系數(shù)最高的是北京奔馳C級(jí)某車型,，高達(dá)1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費(fèi)用可以購(gòu)買(mǎi)12輛新車);系數(shù)最低的是271%,，高低相差四倍多。

除了“零整比”之外,，不同車型的出險(xiǎn)率,、賠付率差別同樣很大。有統(tǒng)計(jì)分析稱,，雷克薩斯某系車型出險(xiǎn)率超過(guò)80%,，而精靈SMART出險(xiǎn)率不到35%,，出險(xiǎn)率相差超過(guò)一倍;北京奔馳C級(jí)賠付率高達(dá)近150%，而長(zhǎng)安奔奔賠付率僅為60%左右,，相差兩倍多,。

上述統(tǒng)計(jì)也表明，同樣車價(jià),、同樣損失程度情況下,，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付。“‘三高’車型其實(shí)是高價(jià)豪華車型,，按照現(xiàn)行車險(xiǎn)定價(jià)方式,，他們并沒(méi)有支付更多的保費(fèi)，而那些多出的賠款,，來(lái)自于那些低‘零整比’,、低出險(xiǎn)率和低賠付率車型。”人保財(cái)險(xiǎn)青島分公司理賠部工作人員說(shuō),。他表示,，有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險(xiǎn)的低風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi),，用于支付賠償了20%左右的常常出險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶,。

“按照目前的車險(xiǎn)賠付，這存在明顯的‘劫貧濟(jì)富’現(xiàn)象,。”韓建章坦言,，本次車險(xiǎn)改革肯定會(huì)促使 “零整比”、出險(xiǎn)率,、賠付率高的“三高”車型費(fèi)率上漲,。

(記者 錫復(fù)春)