理財人物：35歲的呂女士

理財目標：想買二套房

理財師:陳紅艷,，青島銀行漳州路支行貴賓理財經(jīng)理,，AFP金融理財師 ，曾榮獲青島銀行“理財達人”三等獎,、2014年青島銀行優(yōu)秀理財經(jīng)理,、金牌理財師、2014年山東省理財師大賽三等獎,。擅長高端客戶綜合資產(chǎn)配置,、家庭財富規(guī)劃。

今年35歲呂女士,，已婚,，有一個7歲的兒子，夫妻二人年收入15萬元左右,，家庭年支出在5萬元左右,。呂女士有一定的理財意識，買過保險,，做過基金定投。而且呂女士家已經(jīng)有一套價值60萬元的房子,，有50萬元的存款,。呂女士目前想要購買二套房，計劃出資100萬元,，想咨詢一下理財師什么時候能實現(xiàn)目標,。

青島銀行漳州路支行貴賓理財經(jīng)理陳紅艷表示，鑒于有些信息涉及到呂女士的個人隱私,，呂女士介紹得并不是很清晰,。呂女士的家庭屬于成長期，家庭工作比較穩(wěn)定，未來工作年限較長,，且呂女士風險承受力較強,，風險等級為平衡型，但家庭投資方式偏保守單一,，收益較低,。家庭缺少有效的安全保障和風險轉(zhuǎn)嫁，整個家庭抗風險能力較低,。

陳紅艷對呂女士的家庭收支情況進行分析后,，結(jié)合呂女士想購房的目標，給呂女士提出了幾點建議：短期生活備用金每年支出5萬,，3～6個月緊急備用金大約3萬元比較合理;呂女士也可以申請一張3～5萬額度的信用卡,，充分利用免息期，節(jié)省生活成本,，滿足臨時資金需求,，做好理財規(guī)劃。原有房子出租,，增加家庭收入,，每月租金預計在2500元左右;充分利用房貸新政同時緩解現(xiàn)金流壓力，新房首付40萬,，目前利率下行期,，可選擇20年期公積金貸款(公積金貸款上限60萬);經(jīng)財務(wù)計算器計算得每月還款3715元，扣除租金收入,，即每月只需還款1215元,。

呂女士及老公只買過重大疾病保險，作為家庭的主要經(jīng)濟支柱,，應為呂女士及老公配置定期壽險或終身壽險,、意外險，保障未成年子女的教育和家庭生活,，使其不因家庭風險事故發(fā)生造成重大生活改變,。建議呂女士及老公選擇期繳產(chǎn)品，可選擇10年或者15年繳,，保費采取收入雙十原則,。陳紅艷還可建議呂女士每年年初拿出1萬元儲蓄存款，作為孩子成長補充教育基金,，達到?？顚Ｓ茫惋L險固定收益,，隨時靈活支取,。這樣可以每年超過教育金支出部分可以,，累積生息。

陳紅艷表示,，呂女士首付出了40萬元之后還剩10萬元的定期存款,，假設(shè)分為5萬元的一年定期、2萬元的2年定期和3萬元的5年定期,，綜合收益率僅為4.022%,。建議陳女士將存款分為6萬元短期保本理財，充分發(fā)揮資金的成長性,，增加資金流動性的同時增加收益,，和4萬元股票和債券投資(采取單筆購買和定投組合投資方式)。經(jīng)分析可得：每年結(jié)余資金中拿出6萬,，進行如下配置,，貨幣型投資占比23%，股票型投資占比45%,，債券型投資占比32%,。

城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰