隨著機(jī)動(dòng)車數(shù)量的不斷增加,，交通事故時(shí)有發(fā)生,，而由此引發(fā)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠糾紛也不在少數(shù)，并有不少進(jìn)入訴訟環(huán)節(jié),。最讓車主氣憤的是，當(dāng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司擺出免責(zé)條款拒絕理賠……近日,，記者從本市法院了解到，發(fā)生理賠糾紛的案件,，一些是因?yàn)檐囍鲉畏矫娑〒p,，法律上不予認(rèn)可。保險(xiǎn)公司也存在重銷售輕服務(wù)的問(wèn)題,，針對(duì)一些免責(zé)條款沒(méi)有盡明確解答的義務(wù),，使得發(fā)生交通事故后，車主和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛,。

認(rèn)為車主有錯(cuò),，保險(xiǎn)拒賠敗訴

2013年8月23日晚7時(shí)許，市民郭先生與郝先生的車輛發(fā)生刮擦,，雙方無(wú)人員傷亡,，車輛各有損壞。由于雙方移動(dòng)了車輛,，交警無(wú)法判定事故責(zé)任,，出具了無(wú)法認(rèn)定責(zé)任的事故認(rèn)定書(shū)。事后在私下協(xié)商中,，郭先生同意承擔(dān)該事故的全部責(zé)任,。根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議，郭先生的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)雙方汽車修理費(fèi)共計(jì)4150元,。

但是,，當(dāng)郭先生帶著事故認(rèn)定書(shū)和修車費(fèi)發(fā)票到保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻回答由于沒(méi)有認(rèn)定雙方責(zé)任,，無(wú)法對(duì)車輛損失進(jìn)行理賠,。協(xié)商不成，郭先生將保險(xiǎn)公司訴至法院。

庭審中,，被告中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司青島市分公司辯稱,，郭先生移動(dòng)了車輛，導(dǎo)致交警無(wú)法認(rèn)定責(zé)任,，應(yīng)由其本人承擔(dān)責(zé)任,，所以不予賠償。

市南法院經(jīng)審理認(rèn)為,，不論保險(xiǎn)公司承保的機(jī)動(dòng)車在發(fā)生道路交通事故時(shí)是否有責(zé)任,，其均應(yīng)對(duì)本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任,。因此,，事故造成郭先生的車輛損毀，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任,。

經(jīng)查,，郭先生花費(fèi)的維修費(fèi)為2680元，其中2000元由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)予以賠償,，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的680元,，由郭先生自擔(dān)。

免責(zé)條款未說(shuō)清,，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償

2013年4月20日下午,，周某駕駛崔某的車輛沿黑龍江中路行駛時(shí)，與交運(yùn)集團(tuán)青島溫馨的士有限公司的出租車相撞,。經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定,，周某承擔(dān)全部責(zé)任。隨后,，出租車公司將周某,、崔某和保險(xiǎn)公司一起起訴至法院，主張賠償各項(xiàng)損失7882元,，其中包括8天的停運(yùn)損失費(fèi)2400元,。

庭審中，被告中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司城陽(yáng)支公司提出,，在保險(xiǎn)合同中,，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，其停運(yùn)損失等間接損失不予賠償,。但崔某對(duì)該條款不認(rèn)可,，稱投保時(shí)未收到該條款，不知道有這一規(guī)定,。

李滄法院經(jīng)審理查明,，該條款系免責(zé)條款,，被告保險(xiǎn)公司對(duì)該條款負(fù)有向投保人進(jìn)行提示和明確說(shuō)明的義務(wù)，并在訴訟中對(duì)是否履行了該義務(wù)負(fù)有舉證責(zé)任,。否則,，該免責(zé)條款屬于無(wú)效條款。

最終,，李滄法院認(rèn)為事故中的停運(yùn)損失2080元,，以及維修費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等,，共計(jì)人民幣7562元,，應(yīng)由被告保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)分項(xiàng)限額內(nèi)賠償2000元，剩余的損失5562元應(yīng)由被告保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任商業(yè)保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償70%即3893.4元,，其余30% 由原告自擔(dān),。因以上賠償數(shù)額，未超出交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)賠償限額,，周某,、崔某不承擔(dān)賠償責(zé)任。

分析 不擔(dān)責(zé),，車主可選自己保險(xiǎn)理賠

記者從市南法院了解到，隨著機(jī)動(dòng)車數(shù)量的增多,，車險(xiǎn)訴訟糾紛近年來(lái)呈逐漸增多的趨勢(shì),。市南法院民二庭法官趙斐說(shuō)，糾紛主要集中在車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)方面,。一些車主在發(fā)生交通事故后,，沒(méi)有第一時(shí)間通知保險(xiǎn)公司和交警部門(mén)，而是自己將車?yán)ゾS修,，然后委托中介評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)車輛進(jìn)行定損,。維修完成后，車主拿著保險(xiǎn)單和中介評(píng)估機(jī)構(gòu)定損單據(jù)去理賠,，保險(xiǎn)公司則拒絕賠償,。

趙斐說(shuō)，一般情況下,，車主須會(huì)同保險(xiǎn)公司方面共同定損,，而單方面委托的定損，法院一般不予支持,。因此,，發(fā)生交通事故后，車主一定要及時(shí)報(bào)案,，會(huì)同保險(xiǎn)公司進(jìn)行定損,。

除此之外,，有些車主在交通事故中不承擔(dān)責(zé)任，但是車輛也受到了損害,。這種情況下,，有些車主的保險(xiǎn)公司則要求有責(zé)任方的保險(xiǎn)公司來(lái)賠償。趙斐說(shuō),，這種情況下,，無(wú)責(zé)任車主有選擇用自己或?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)理賠的權(quán)利，法院一般會(huì)支持車主的主張,。

“在第三者責(zé)任險(xiǎn)中,，賠償金額常有爭(zhēng)議。”趙斐說(shuō),，目前主要是針對(duì)產(chǎn)生人身傷害后自費(fèi)藥的費(fèi)用有一些爭(zhēng)議,。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，自費(fèi)藥不屬于賠償范疇,，而很多車主在治療的過(guò)程中沒(méi)有顧及到這些,。趙斐說(shuō)，在實(shí)際的審理過(guò)程中,，如果費(fèi)用低于交強(qiáng)險(xiǎn)中醫(yī)藥費(fèi)賠償1萬(wàn)元以內(nèi),，法院一般會(huì)支持車主的主張，而如果超出了這個(gè)限額,，法院會(huì)支持保險(xiǎn)公司的主張,，對(duì)自費(fèi)藥的費(fèi)用不予賠償。

另外,，一些人在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候,，因?yàn)闆](méi)仔細(xì)閱讀免責(zé)條款而引發(fā)的糾紛也時(shí)有發(fā)生。

提醒 注意看清免責(zé)條款

山東文卓律師事務(wù)所律師張鋼說(shuō),，在車輛保險(xiǎn)理賠中,，最容易發(fā)生糾紛的就是商業(yè)保險(xiǎn)里面的免責(zé)條款。“車輛保險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn),，交強(qiáng)險(xiǎn)為車主必須購(gòu)買的,，而商業(yè)險(xiǎn)可以自主選擇。一般車主較為熟悉的商業(yè)險(xiǎn)包括車損險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn)等等,。”張鋼介紹說(shuō)，商業(yè)險(xiǎn)中包含很多的免責(zé)條款,，而很多市民簽合同的時(shí)候沒(méi)有仔細(xì)閱讀,，以為交了錢(qián)保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠付，從而導(dǎo)致雙方發(fā)生糾紛,。

“比如,，有些保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)中規(guī)定,，必須指定駕駛員才賠償。”張鋼說(shuō),，在這種情況下,，如果是非指定駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)公司可以拒賠,。

另外,，快到夏天了，很多人的車輛停在低洼的地方,，下雨之后車輛被浸泡,。有些人看到后，趕緊開(kāi)動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)想把車子弄出來(lái),，不料去保險(xiǎn)公司理賠的時(shí)候卻被拒絕,。張鋼說(shuō)，如果水位超過(guò)發(fā)動(dòng)機(jī)之后,，一旦點(diǎn)火,，容易讓水進(jìn)入發(fā)動(dòng)機(jī)從而造成損壞，而保險(xiǎn)公司基本上都會(huì)約定這種情況下不予賠償,。

因此,，簽訂合同的時(shí)候，一定要注意里面的免責(zé)條款,，包括合同中“責(zé)任免除”或“除外責(zé)任”部分條款,，以及散落在合同其他部分的免賠額、免賠率,、比例賠付等免責(zé)條款。

對(duì)于不屬于法律,、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定情形的一般免責(zé)條款,，市民也可以要求保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行提示和說(shuō)明，知曉并充分理解免責(zé)條款,，避免在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),，對(duì)其是否屬于理賠范圍發(fā)生分歧和糾紛。

■延伸

車借他人出車禍四類情況也擔(dān)責(zé)

在現(xiàn)實(shí)生活中,，親戚朋友借車的情況經(jīng)常出現(xiàn),，車主最擔(dān)心的就是出事故，一些情況下,，車主還要擔(dān)責(zé)任,。

張鋼說(shuō)，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定,，因租借等情形,，機(jī)動(dòng)車車主與使用人不是同一人時(shí),，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償,。不足部分,，由機(jī)動(dòng)車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任;車主對(duì)損害的發(fā)生有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任,。

因此,，車主是否承擔(dān)法律責(zé)任，主要看其對(duì)損害的發(fā)生是否有過(guò)錯(cuò),。根據(jù)法律規(guī)定,，車主需要擔(dān)責(zé)的有四種情形：(一)知道或者應(yīng)當(dāng)知道機(jī)動(dòng)車存在缺陷，且該缺陷是交通事故發(fā)生原因之一的;(二)知道或者應(yīng)當(dāng)知道駕駛?cè)藷o(wú)駕駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格的;(三)知道或者應(yīng)當(dāng)知道駕駛?cè)艘蝻嬀?、服用?guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品,，或者患有妨礙安全駕駛機(jī)動(dòng)車的疾病等依法不能駕駛機(jī)動(dòng)車的;(四)其他應(yīng)當(dāng)認(rèn)定機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人有過(guò)錯(cuò)的。

張鋼說(shuō),，現(xiàn)實(shí)生活中,，借車的人一般關(guān)系比較好，很少會(huì)有人簽訂書(shū)面協(xié)議,。如果車主不想在發(fā)生事故后承擔(dān)連帶責(zé)任,，借車前一定要做好審查工作。首先是詢問(wèn)朋友是否有駕車資格,，即是否有駕照,，駕照是否符合車型等等。其次是審查對(duì)方有無(wú)駕車的條件,，即對(duì)方有沒(méi)有喝酒,、吸毒等法律不允許開(kāi)車的情況，一旦發(fā)現(xiàn)對(duì)方不符合合法駕駛的情況,，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決不能將車輛出借,。