車險(xiǎn)綜合改革已兩年有余,，讓利于民效果顯著,，也有一些保險(xiǎn)公司動(dòng)起了歪腦筋，陽(yáng)奉陰違,，試圖通過(guò)或明或暗的“小動(dòng)作”提高預(yù)期利潤(rùn),。青島的趙先生近日就遭遇了這樣的事情，在青島成圓達(dá)福特4S店購(gòu)買太平洋車險(xiǎn)時(shí),，必須另外購(gòu)買一款叫做“任我行”的險(xiǎn)種,，否則4S店無(wú)法為其出單。（詳見(jiàn)《太平洋“任我行”任性搭售 4S店保險(xiǎn)公司說(shuō)法不一》）,。

經(jīng)媒體報(bào)道后，趙先生的問(wèn)題得到了解決,，也購(gòu)買到了不附加條件的“干凈”車險(xiǎn),。但是，趙先生的遭遇是個(gè)案嗎,？會(huì)是個(gè)別業(yè)務(wù)員的個(gè)人行為嗎,？以“太平洋+任我行”為關(guān)鍵詞進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)檢索，不難發(fā)現(xiàn)搜索結(jié)果已經(jīng)被保險(xiǎn)公司進(jìn)行了優(yōu)化,，但“相關(guān)搜索”一欄還是暴露了真相,，“車險(xiǎn)任我行可以不買嗎”“太平洋車險(xiǎn)必須綁定任我行嗎”“太平洋任我行必須買嗎”，很難相信一個(gè)公平合理,、規(guī)則明晰的商業(yè)險(xiǎn)種,，會(huì)讓網(wǎng)友提出這樣的疑問(wèn)。

經(jīng)咨詢專業(yè)人士,，太平洋的“任我行”屬于一款意外保險(xiǎn)產(chǎn)品,，本質(zhì)上和車險(xiǎn)還是有區(qū)別的。不難發(fā)現(xiàn),，無(wú)論是從“微保”等全國(guó)性平臺(tái)上,，還是保險(xiǎn)即將到期接到的推銷電話，或者4S店等專門渠道,，默認(rèn)報(bào)價(jià)方案都帶著這份“任我行”,，屬于妥妥的“默認(rèn)勾選”。上述專業(yè)人士稱,，這樣的保險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)俗稱“效益險(xiǎn)種”,，賠付率極低，“賣一份就賺了一份”,。

只不過(guò),，在微保等保險(xiǎn)公司沒(méi)有絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)的平臺(tái)上，消費(fèi)者還有權(quán)利勾掉默認(rèn)的“任我行”,，但在4S店等特殊場(chǎng)景,，保險(xiǎn)公司就成了一家獨(dú)大,、說(shuō)一不二了，消費(fèi)者想要取消“任我行”難上加難,。長(zhǎng)久以來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣及更便于后期出險(xiǎn)維修等諸多因素考慮,，還是有相當(dāng)多的消費(fèi)者選擇4S店購(gòu)買、銷售車險(xiǎn),，這就給了保險(xiǎn)公司和4S店操作的空間,、利潤(rùn)的空間。

保險(xiǎn)公司和4S店是互相成就的,。據(jù)媒體報(bào)道,，業(yè)內(nèi)人士介紹，“對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),，只要選擇和4S店合作就會(huì)有保單,，4S店則能從保險(xiǎn)公司處拿到很高的‘返點(diǎn)’，以彌補(bǔ)新車銷售價(jià)格觸底的利潤(rùn)空間,。大的保險(xiǎn)公司‘返點(diǎn)’較少,，小保險(xiǎn)公司為了拓展市場(chǎng)，給4S店的‘返點(diǎn)’更多,。”“一家4S店會(huì)和好幾家保險(xiǎn)公司合作,，每家保險(xiǎn)公司在店里都有固定的份額，4S店每個(gè)月的保險(xiǎn)出單量是按照這個(gè)比例去分的,，比如賣多少臺(tái)車的保險(xiǎn),，30%給這家保險(xiǎn)公司，40%給那家保險(xiǎn)公司,，每家公司份額比例跟保險(xiǎn)公司給4S店的送修量直接關(guān)聯(lián),。”

正因?yàn)橛羞@層相互制約的利益捆綁關(guān)系，保險(xiǎn)公司才敢要求4S店做出“捆綁搭售”這樣明顯違反監(jiān)管政策的行為,。反正一旦遭遇投訴,，保險(xiǎn)公司完全可以推給4S店這個(gè)“白手套”，有什么事情都是4S店承擔(dān),；實(shí)在推不了,，就把責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司在4S店的駐店員，推說(shuō)搭售行為是駐店員個(gè)人行為,，“與公司無(wú)關(guān)”,。

據(jù)了解，市民趙先生的此次遭遇,，也正是循著這樣的套路來(lái)處理,，4S店不愿意背鍋了，太平洋保險(xiǎn)青島分公司就把責(zé)任歸結(jié)為駐店員個(gè)人行為，這也讓趙先生非常不滿意,。按照這個(gè)邏輯,，駐店員是否為保險(xiǎn)公司的正式員工？太平洋不需要對(duì)駐店員的職務(wù)行為負(fù)責(zé)嗎,？最為重要的一點(diǎn),，可以調(diào)出太平洋車險(xiǎn)在青島其他4S店的保單，不僅局限于這家“成圓達(dá)”,，看一下這款被稱為“效益險(xiǎn)種”的“任我行”是否普遍存在搭售,，結(jié)果就不言自明了。

事實(shí)上,，銀保監(jiān)部門對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管也從未放松,。2021年10月13日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,，捆綁銷售,、強(qiáng)制搭售名列負(fù)面清單，這也是查處太平洋強(qiáng)制搭售行為的法律依據(jù),。就在半年前，銀保監(jiān)會(huì)又公布了《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》,，其中更是明文規(guī)定禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選,，這是監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)“任我行”亂象的強(qiáng)力回應(yīng)，相信隨著《辦法》的正式出臺(tái),，默認(rèn)勾選和強(qiáng)制搭售會(huì)被緊急剎車,。

上述《辦法》出臺(tái)之前，作為地方監(jiān)管部門的青島銀保監(jiān)局也存在著極大的作為空間,。以趙先生的太平洋“任我行”個(gè)案為契機(jī),，以保險(xiǎn)公司和4S店的深度合作為脈絡(luò)，通過(guò)4S店保單的大數(shù)據(jù)研判,，嚴(yán)查4S店“白手套”,，保險(xiǎn)公司駐店員“套種套”這種形式規(guī)避監(jiān)管、逃脫責(zé)任的行為,，還青島車險(xiǎn)市場(chǎng)以清朗安寧,，以實(shí)際行動(dòng)為《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》的正式出臺(tái)鋪平道路。

信網(wǎng)評(píng)論員 孫寶震