影響賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的因素主要包括賬戶類型、賬戶數(shù)量,、免賠額,、承保方式、續(xù)保等

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易方式逐漸被用戶接受,，賬戶資金交易日漸頻繁,，相關(guān)的保障需求也逐漸增多，不少保險(xiǎn)公司都推出了針對(duì)個(gè)人客戶的賬戶安全險(xiǎn),。不過,，盡管名稱都為賬戶安全險(xiǎn)，但在不同平臺(tái)售賣的產(chǎn)品,，保險(xiǎn)費(fèi)率卻有明顯差距,。例如，京東和支付寶售賣的賬戶安全險(xiǎn)的費(fèi)率相差兩倍,，一方費(fèi)率是另一方的三倍以上,。

《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪了解到，影響賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的因素主要包括賬戶類型,、賬戶數(shù)量,、免賠額、承保方式,、續(xù)保等;而從保障的賬戶類型及數(shù)量的角度分析,，以上不同產(chǎn)品之間的費(fèi)率差距可以理解。

每份2元與每份6.18元

坐擁4億人實(shí)名用戶的支付寶平臺(tái)和擁有1億以上活躍用戶的京東平臺(tái),，都已上架賬戶安全險(xiǎn)產(chǎn)品,，供個(gè)人用戶選擇。

支付寶客戶端售賣的賬戶安全險(xiǎn),，可以為用戶的支付寶余額,、余額寶、快捷支付等支付寶平臺(tái)賬戶資金提供保障,，當(dāng)賬戶因被他人盜用而導(dǎo)致資金損失,，以及當(dāng)手機(jī)丟失或電腦中病毒導(dǎo)致資金損失時(shí)，可得到賠付，賠付金額為實(shí)際損失金額,。每份最高可賠付100萬元,，保障期間1年，保費(fèi)2元,。每人限投一份,。

同時(shí)，用戶若投保,，還須授權(quán)支付寶查詢用戶的芝麻信用,，用于評(píng)估保險(xiǎn)公司承保的交易條件，控制承保風(fēng)險(xiǎn)以及用戶是否享有快速理賠等權(quán)益,，并將相關(guān)結(jié)果提供給承保的保險(xiǎn)公司,。支付寶賬戶安全險(xiǎn)由兩家財(cái)險(xiǎn)公司提供，用戶投保時(shí)系統(tǒng)隨機(jī)選擇承保的保險(xiǎn)公司,。

產(chǎn)品理賠需要用戶撥打支付寶官方客服電話,，提交索賠申請(qǐng)和資料，對(duì)于資料齊全的案件,，保險(xiǎn)公司承諾72小時(shí)完成理賠,。而根據(jù)不同的損失金額，需要提交的理賠材料也不同,，分為三種情況：損失金額在2000(含)元以下的,，無須提供理賠資料;損失金額在2001元-4999元的，須提供身份證,、銀行卡,、報(bào)案回執(zhí);損失金額在5000元以上的，須提供身份證,、銀行卡,、報(bào)案回執(zhí)、承諾函,。

而在京東金融平臺(tái)售賣的賬戶安全險(xiǎn),，實(shí)際上分為電子賬戶和實(shí)體賬戶兩大類保障產(chǎn)品。其中,，電子賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的是所有非金融機(jī)構(gòu)第三方支付平臺(tái)設(shè)立的賬戶被盜刷,，與支付寶賬戶安全險(xiǎn)保障范圍屬于一類，每份保額為1萬元,，保障期限為1年,，保費(fèi)為6.18元。同一被保險(xiǎn)人限投10份,。

京東的產(chǎn)品宣傳頁顯示,，如果被保險(xiǎn)人誤信電信(網(wǎng)絡(luò))詐騙打款給騙子賬戶所造成的損失,，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品不予賠付，因承保范圍是被盜刷,，主動(dòng)打款不在保障范圍內(nèi)。

該產(chǎn)品理賠所需材料包括八項(xiàng)：(一)索賠申請(qǐng)書;(二)保險(xiǎn)單號(hào)及保險(xiǎn)單明細(xì);(三)被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶被盜刷及盜用的交易記錄;(四)有關(guān)損失資金的流向記錄,，例如涉及轉(zhuǎn)賬,，需提供收款方姓名及賬號(hào)等信息;(五)持有人的身份證明復(fù)印件;(六)個(gè)人賬戶掛失或凍結(jié)時(shí)間證明;(七)公安機(jī)關(guān)出具的必要證明;(八)投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì),、原因,、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。

賬戶類型及數(shù)量不同

上述產(chǎn)品的承保保險(xiǎn)公司均為中小型險(xiǎn)企,，而據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解,，大型財(cái)險(xiǎn)公司也都推出了賬戶安全險(xiǎn)。比如,，其中一家公司的賬戶資金安全險(xiǎn)承保個(gè)人客戶名下所有的借記卡,、信用卡、網(wǎng)銀賬戶,、第三方支付賬戶等的資金安全,，外幣亦可。保障期限為1年,，最高保額100萬元,。

這一保障范圍，相當(dāng)于包含了上述的賬戶安全險(xiǎn)以及部分保險(xiǎn)公司銀行卡盜刷保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任,。記者比較了京東和支付寶上的銀行卡盜刷保險(xiǎn),，保障范圍都為，用戶名下的所有銀行卡因被他人盜刷,、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失,，被他人在柜面及ATM機(jī)、POS機(jī)盜取及轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致的資金損失;以及被脅迫導(dǎo)致個(gè)人賬號(hào)及密碼透露他人引起的資金損失,。每份保額都為1萬元,，保障期間1年，保費(fèi)分別為5元,、2.88元,。

《證券日?qǐng)?bào)》記者測(cè)算了這一大型財(cái)險(xiǎn)公司賬戶安全險(xiǎn)產(chǎn)品不同保額下的保費(fèi)，保額1萬元的保費(fèi)為6.2元,，保額10萬元對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為55.6元,，保額50萬元的保費(fèi)為163.9元，保額100萬元的保費(fèi)為294.5元,。

而將名為賬戶安全險(xiǎn)的上述三款產(chǎn)品進(jìn)行比較,，每份基礎(chǔ)保額100萬元,、1萬元、1萬元,，保費(fèi)依次為2元,、6.18元、6.2元,，相差兩倍之多,，最高費(fèi)率是最低者的3.1倍。

某大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)精算人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者,，影響賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的因素主要包括賬戶類型,、賬戶數(shù)量、免賠,、承保方式,、續(xù)保等。

而從保障的賬戶類型的不同分析,，支付寶產(chǎn)品只保障支付寶平臺(tái)賬戶,，京東平臺(tái)產(chǎn)品針對(duì)所有非金融機(jī)構(gòu)第三方支付平臺(tái)賬戶，上述大型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方支付賬戶基礎(chǔ)上又增加了借記卡,、信用卡,、網(wǎng)銀賬戶，保障賬戶類型最廣,，數(shù)量也很可能最多,，因此有以上的費(fèi)率差距可以理解。

■本報(bào)記者 劉敬元