年繳費上百萬元的保單,，乍一聽似乎高得離譜，但島城富人們對高額保單越來越關(guān)注,。記者了解到,，從2014年開始，青島各險企年繳保費百萬元以上的大單呈井噴態(tài)勢,，其中不乏有意愿年繳千萬的大客戶,。有業(yè)內(nèi)人士粗略估算，上年度青島平均每個月能誕生大額保單十幾張,，而他們大都來自40～50歲左右作為“中堅力量”的企業(yè)家們,。虛虛實實的“遺產(chǎn)稅”,、無法預料的經(jīng)營風險、“富不過三代”的坊間俗語等,，成為他們謀求通過保險實現(xiàn)財富傳承和保值的動機,。

38歲老板年掏百萬買保險

今年38歲的楊群(化名)老家在湖北,，現(xiàn)在是島城一家貿(mào)易企業(yè)的負責人,，他在去年為自己選購了一份保險產(chǎn)品，年繳費108萬元,，繳費周期5年,。

“其實一直以來我都對保險不太感興趣,。”楊先生告訴記者 ，讓他改變念頭的是去年朋友公司發(fā)生的變故,。“他是做外貿(mào)的,，企業(yè)一直經(jīng)營得不錯，但經(jīng)濟形勢不行了,，連帶著企業(yè)就出了問題,，以前辛苦賺來的錢都賠進去了。”

看著朋友的遭遇,，楊先生與常跟自己聊天的保險業(yè)務(wù)員取得了聯(lián)系,。“談了三次我就買了。”楊群告訴記者,，自己是家里的頂梁柱,，現(xiàn)在做企業(yè)，經(jīng)營風險大,，他又是白手起家,，不得不為未來家庭的生活買一份保障。

基于類似原因,，個體企業(yè)主王先生也堅定地購買了年繳百萬的大額保單,。“我去年賺了點錢，就買了份保險,。”他告訴記者,，作為企業(yè)法人的他將企業(yè)利潤購買保險，無非是把公司賬面上的錢放在了保險公司,，是非常安全的一種方式,。

“往不好的地方說，我得承擔企業(yè)的無限責任,，一旦公司欠債,，自己的財產(chǎn)也一定會受到波及。這樣做可以合法規(guī)避債務(wù)風險。”王先生坦言,。

島城“大額保單”去年井噴

早在2013年,，廣州、深圳等城市就不斷傳出富豪年繳百萬甚至千萬購買保險的新聞,。當時在青島市場上富豪卻不愿為“大額保單”埋單,。記者了解到，2013年青島各家險企每年誕生百萬保單兩三張,，一旦由業(yè)務(wù)員拿到這樣的大單客戶,，便會令其他同行羨慕不已。

大額保單業(yè)務(wù)量的井噴,，也給保險業(yè)務(wù)員帶來了改變,。“在十幾年前，也就是2000年前后,，我們會覺得年繳保費1萬就算是大客戶了,。”秦文告訴記者,，在2010年這個“大客戶”變成了年繳費5萬元左右,。“現(xiàn)在年繳10萬、20萬才能稱得上是‘還不錯’,。”

“根據(jù)我和同行朋友們的交流,，粗略統(tǒng)計，2014年青島各家保險公司加起來,，平均每個月出現(xiàn)年繳上百萬的客戶平均能有十幾位,。”合眾人壽培訓部經(jīng)理王森林透露 。

“從2014年開始,，大額保單的數(shù)量特別多,。”泰康人壽青島分公司產(chǎn)品專項負責人秦文告訴記者，甚至還有客戶有年繳千萬元的意向,，而2015年一月份還沒過半,，就有六七張大額意向保單產(chǎn)生。

而據(jù)太平人壽統(tǒng)計,，截至2014年10月份,，該公司百萬以上規(guī)模保費大單已經(jīng)實現(xiàn)近千件，其中千萬以上規(guī)模保費大單已經(jīng)突破20件,。

購買者多是中年企業(yè)家

那么,，這些保險業(yè)務(wù)員的潛在客戶又是哪些群體呢?“從全國范圍看，選購大額保單的一般是依靠自己打拼起來的這一代企業(yè)家,。”中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司壽險規(guī)劃師左楊靖介紹,。

在青島的情況也差不多。“一般選擇大額保單的客戶以中年人居多，大約在40～50歲左右,。他們面臨著上有老下有小的生活壓力和事業(yè)上的壓力,。”秦文告訴記者，從職業(yè)上看,，也以個體老板居多,。這些個體老板在上世紀80～ 90年代創(chuàng)業(yè) ，大都是白手起家,，和老一輩企業(yè)家相比,，對保險等新鮮事物的接受能力較強。

“這些老板一般以自己為投保人,，自己或者子女為被保險人,。”秦文說，以自己為保險人的,，一般將親屬設(shè)為保險的受益者,，而為子女購買保險的，很多是為了讓財富傳承到第三代,。

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■揭秘

企業(yè)家都買的啥保險產(chǎn)品?

記者在采訪中了解到,，按照約定向被保險人給付保險金的年金類保險產(chǎn)品，是比較受大額保單持有者青睞的,，而大多數(shù)險企也都推出了類似產(chǎn)品,。

中國人壽即交即領(lǐng)的新型年金產(chǎn)品“鑫如意(分紅型)”、泰康人壽推出的“暢贏人生”,、合眾人壽在元旦剛上市的“大贏家”……這些產(chǎn)品均憑借穩(wěn)定的收益在市場上得到了消費者的青睞,。

以太平人壽“卓越優(yōu)享”為例，這一產(chǎn)品年金給付形式為“即交即領(lǐng)”和“年年領(lǐng)取”,，在猶豫期過后,，客戶即可領(lǐng)取第一筆生存金，以后每年領(lǐng)取,，直至終身 ,，金額均為基本保額和累積紅利保額之和的30%。在保障資金安全的基礎(chǔ)上,，通過增額分紅和萬能賬戶“雙輪驅(qū)動”的方式,，為客戶提供盡可能高的投資收益。

“由于這些‘富一代’的孩子不少在外讀書,，他們也非常關(guān)注自己養(yǎng)老的問題,。”秦文說，目前,，險企推出的這些年金產(chǎn)品不少與自建的養(yǎng)老社區(qū)掛鉤,，成為了客戶追逐的又一原因,。太平、泰康,、合眾等壽險公司均將旗下產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)的入住資格進行了打包,，達到一定保單額度的人，可以收獲一份未來的養(yǎng)老保障,。

■分析

為何“大額保單”開始受寵?

大額保單的受寵絕非偶然,，而是方方面面因素共同作用的結(jié)果。業(yè)內(nèi)人士認為,，主要基于穩(wěn)定投資收益,、規(guī)避多重風險、財富合法傳承等三方面的原因,。

原因1：穩(wěn)定投資收益

“穩(wěn)定收益,，已經(jīng)成為了客戶投資的一個原則。”王森林告訴記者,，現(xiàn)階段穩(wěn)定的銀行投資渠道進入降息通道,，各種民間投資渠道的效益又不穩(wěn)定，國家大力支持保險業(yè)發(fā)展,，大額保單就在這些共同作用下,，作為一個新的投資渠道應(yīng)運而生了。

和銀行可以破產(chǎn)不同,，一旦保險公司宣告破產(chǎn),，依據(jù)《保險法》和其他相關(guān)規(guī)定，宣告破產(chǎn)的人壽保險公司持有的人壽合同及準備金,，將轉(zhuǎn)移給其他人壽保險公司;破產(chǎn)清算時將優(yōu)先照顧保單持有人利益，這一定程度上也增加了保險的安全系數(shù),。

原因2：規(guī)避多種風險

“現(xiàn)在擁有的資產(chǎn),，并不見得是為己所用的財富。”在談及為何大額保單會在2014年開始實現(xiàn)大規(guī)模上漲時,，泰康人壽青島分公司產(chǎn)品專項負責人秦文分析,，可能存在的風險部分會擠掉資產(chǎn)的價值，這些風險包括“意外”,、“健康”,、“政治”、“經(jīng)營管理”等多個維度,。

作為律師的王女士也表示,，投保人已經(jīng)投入到保險公司的保險資金，法院一般是難以查封,。假設(shè)投保人對外欠債了,，投入到保險公司的這部分錢，債主也是難以追討的。

原因3：“財富合法傳承”

“對于這些企業(yè)家來說,，如何讓資產(chǎn)傳承也是他們關(guān)注的焦點,。”秦文說。不可回避的是,，保險賠款免繳納個人所得稅,，這就讓其在資產(chǎn)傳承中具有很大作用。

在采訪中,，不少保險人給自己講述了一個例子,。留下了46億美元遺產(chǎn)的臺灣首富蔡萬霖，身后只交了6億新臺幣的遺產(chǎn)稅,，較媒體預估的23億美元大為縮水,。節(jié)稅的首要功臣就是他的保單。光保險他就買了62億新臺幣,，由于保險免稅,，蔡萬霖的財產(chǎn)得以“安全”傳承給繼承人。

但王律師提醒,，一旦遺產(chǎn)稅開征,，對人壽保險的定義或更加嚴苛，在險種上可能會有新規(guī)出臺,。投保人更應(yīng)該注重自身的需求,，在選購大額保單時應(yīng)當側(cè)重于保險企業(yè)的綜合實力，進行詳細比對,。

■政策

“稅收和繼承咨詢”被視為保險機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)

去年,，國務(wù)院下發(fā)保險業(yè)發(fā)展“新國十條”，引起了社會各界對于保險行業(yè)的關(guān)注,。而日前青島市人民政府也下發(fā)了落地文件《青島市人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的實施意見》,。根據(jù)意見，今后保險業(yè)的財富管理功能將被完善,，而有關(guān)稅收和繼承咨詢等增值服務(wù),，已經(jīng)被視作保險公司創(chuàng)新財富管理產(chǎn)品和服務(wù)的一種表現(xiàn)。

“鼓勵保險機構(gòu)運用多元化業(yè)務(wù)模式拓展財富管理產(chǎn)品和服務(wù)領(lǐng)域,，提升財富管理綜合服務(wù)能力,，圍繞多元化財富管理需求，開展理財顧問,、保險規(guī)劃,、稅收與繼承咨詢等增值業(yè)務(wù)。”青島保監(jiān)局統(tǒng)計研究處夏克清告訴記者：“尤其是在某些國家,，存在高額的繼承稅,，保險已經(jīng)得到了廣泛關(guān)注,。”

“保險，已經(jīng)逐漸成為了市民資產(chǎn)配置的重要方式,。”王森林分析,，尤其是在現(xiàn)階段，其收益的穩(wěn)定性已經(jīng)得到了越來越多人的認可,。

■相關(guān)新聞

家族信托受青睞專家提醒防履約風險

隨著中國財富的迅速積累,，市場對資產(chǎn)的傳承與保全突顯的尤為迫切。據(jù)胡潤百富2014財富報告稱,，中國富豪人數(shù)持續(xù)增長,，中國千萬富豪人群數(shù)量已達109萬人。其中,，億萬富豪人數(shù)已達6.7萬人,。胡潤預測，三年后中國的億萬富豪將增加至7.3萬人,，擁有超過千萬元資產(chǎn)的富豪也可達121萬人,。

當下，富人面臨著二代創(chuàng)業(yè)和財富傳承的問題,，這些問題同樣也是國內(nèi)創(chuàng)一代今后一段時間面臨的重要問題,。家族信托也自然成為各私人銀行競相角逐的焦點。業(yè)內(nèi)人士介紹,，近兩年,，中國的企業(yè)家也開始重視家族財富的傳承問題，很多企業(yè)家有了家族信托的需求,。

家族信托就是將自己的財產(chǎn)托付給第三方機構(gòu)管理,，可獲得財富保值、增值和傳承,。“信托方案是比較個性化的,，可以具體定制。”招商銀行總行私人銀行部總經(jīng)理王菁說,，比如有的富豪只有一個小孩，家長希望孩子找個真心愛她而不是圖錢的,，采用信托的方式,，子女今后要創(chuàng)業(yè)，可以在信托基金中拿出一筆錢支持,，其他滿足生活品質(zhì)的費用可以固定領(lǐng)取費用,，就可以放心很多。

王菁還舉例說,，有的富豪傳承人有幾個,，股權(quán)攤薄,，有可能大家都會失去對家族財富的控制權(quán)，用法律的形式,，做好家族信托,，保證家族中最優(yōu)秀的小孩可以成為繼承人，而其他人可以從信托中領(lǐng)取分配資金,，這樣一來家族的財富傳承就會一直延續(xù)下去,。

不過，銀行業(yè)內(nèi)人士也提醒,，家族信托操作過程中可能面臨諸多復雜的不確定因素,，也多少隱含一定的履約風險。“因為各個家族的實際情況不一樣,，一些難以量化的限制性條款,，在合同訂立伊始便予以充分考慮，操作細節(jié)都應(yīng)該予以明確,。”

銀行業(yè)內(nèi)人士稱,，家族信托業(yè)務(wù)的操作流程充斥著復雜的個性化訴求和交易條款，而法律上未必有完整解釋,，可能陷入糾紛,。宗文